¿Qué préstamo de vivienda se adaptará a su situación hoy y mañana?
Para financiar la compra de una casa, la mayoría de nosotros tendremos que sacar un préstamo hipotecario. 100.000, 150.000 o 200.000 euros… Salvo que tengas una cuenta de ahorro bien surtida, no harás malabares con esas cantidades sin pensarlo bien. ¿A qué debe prestar atención al hacer su compras para un préstamo ? ¿Y cómo saber si te quedará suficiente dinero a fin de mes para vivir cómodamente?
¿Tasa fija o variable?
Por supuesto, cada préstamo hipotecario viene con una tasa de interés. Cuanto mayor sea esta tasa, mayor será la cantidad que tendrá que pagar en intereses además de la cantidad prestada. Por lo tanto, es lógico que todos busquen obtener la tasa de interés más interesante. Una diferencia de dos decimales corresponde a varios miles de euros en un período de aproximadamente 25 años.
Al contratar un préstamo para la vivienda, puede elegir entre un tipo de interés fijo o variable, según un principio comparable al de la celebración de un contrato de energía. Si opta por una tasa fija, está protegido de futuros aumentos de la tasa de interés. Pero por otro lado, si las tasas bajan, seguirás pagando tu préstamo de acuerdo a tu tasa fija. Con una tasa de interés variable, estás sujeto a las fluctuaciones de precios en el mercado, pero la tasa inicial es más baja.
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No mires solo la tasa de interés
Bueno saber: siempre es posible negociar con diferentes bancos para obtener la tasa más ventajosa. Pero tenga en cuenta que se agregarán costos adicionales a su préstamo hipotecario, como tarifas administrativas fijas para la conclusión de su préstamo.
Además, muchos bancos combinan una tasa de interés más atractiva con la contratación de un seguro de saldos pendientes y/o un seguro contra incendios a través de su sucursal. Es importante que sepas que no estás obligado a contratar estos seguros con tu préstamo de vivienda.
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Una diferencia de dos decimales en el tipo de interés corresponde a varios miles de euros en un plazo aproximado de 25 años.
¿Cuál es la cantidad máxima que puede pedir prestada?
La mayoría de los bancos se refieren a lo que se llama un cuota al otorgar préstamos para vivienda. En pocas palabras: es la relación porcentual entre la cantidad prestada y el valor total de la vivienda. Este no supera el 90%. Si tu vivienda cuesta 300.000 euros, el banco te prestará en principio un máximo de 270.000 euros (90%). Los 30.000 euros restantes (es decir, el 10%) serán objeto de una aportación patrimonial, utilizando tus ahorros. Atención: esta cuota también puede ser inferior, p. ex. 80%, en algunos bancos.
Cuanto menos dinero traiga, más aumentará la tasa de interés, por la sencilla razón de que su banco asume más riesgo financiero. Además, los bancos europeos han decidido ofrecer garantías mejoradas. A partir del 1 de enero de 2022, tendrás que realizar un presupuesto obligatorio a la hora de comprar una vivienda. El resultado de esta estimación determinará la cantidad máxima que puede pedir prestada al banco.
¿A cuánto ascienden sus pagos mensuales?
Durante los próximos 15, 20 o incluso 25 años, una cantidad bastante sustancial saldrá de su cuenta cada mes. El principio de la hipoteca es que su futura casa se pone como garantía en caso de que ya no pueda pagar su préstamo. En otras palabras: el banco puede, en el peor de los casos, revender tu casa para recuperar su dinero.
Pero no debemos llegar a este escenario de desastre. Todo comienza con una estimación realista de sus gastos mensuales. Asegúrese de que su pago mensual no absorba demasiado de su presupuesto mensual. Una regla de oro: dedica un máximo del 33 al 40% de tu salario neto a la devolución mensual de tu préstamo.
Consejo : elabore un resumen lo más detallado posible de sus costos mensuales, tanto actuales como futuros: desde el presupuesto promedio para compras en tiendas hasta cualquier costo relacionado con la llegada de los niños a la familia, incluidas las facturas de energía. Cuantos más factores integres, más cómodamente podrás pagar las cuotas mensuales de tu préstamo.
Si por alguna razón tiene dificultades para pagar, comuníquese con su banco de inmediato. Al contratar previamente un Seguro de alojamiento garantizado gratuito, se protege contra la pérdida de ingresos. Pero también durante el préstamo, existen otras opciones, como ampliar el plazo de devolución de su préstamo. Tome las medidas necesarias lo antes posible.
Elabora un resumen lo más detallado posible de tus costes mensuales, tanto actuales como futuros: desde el presupuesto medio de compras en tiendas hasta cualquier coste relacionado con la llegada de los hijos a la familia, incluidas las facturas de energía.
Y por su parte, ¿qué ventaja puede obtener de ello?
Existen tanto beneficios fiscales como bonificaciones que te ayudarán económicamente a afrontar el coste de tu préstamo hipotecario. Estas medidas de ayuda están sujetas a condiciones específicas. A nivel fiscal, cada región también aplica su propia normativa.
Revisión de su préstamo
¿Se están desplomando las tasas de interés? Ningún préstamo hipotecario está fundido en bronce. Puedes pedir a tu banco una revisión de tu préstamo hipotecario en cualquier momento. O decide empezar a comprar de nuevo con otros bancos.
Atención: no olvide que la operación irá acompañada de costos adicionales. Así que asegúrese de tener una visión general clara del costo de dicha revisión y la ganancia que puede obtener al final.
