¿Qué pasa con su contribución personal a una hipoteca?
En febrero, ERA organizó un panel de discusión en el que expertos inmobiliarios discutieron el futuro de nuestro mercado inmobiliario. Los cuatro oradores, Matthias Diependaele (Ministro flamenco de Vivienda), Erik Wieërs (arquitecto del gobierno flamenco), Alexandre Huyghe (CEO Revive) y Johan Krijgsman (CEO de ERA Bélgica), pudieron responder algunas preguntas del público durante la debatir Pero, por supuesto, hiciste muchas más preguntas, que no tuvieron tiempo de responder en vivo. Es por eso que vamos a echar un vistazo más de cerca a algunos de ellos.
La pregunta que respondemos hoy: para preguntar un préstamo hipotecario del banco, ¿cuánto debe ser mi aporte personal?
Uno de los elementos más importantes de la solicitud de hipoteca es el importe de tu “aportación personal”. Esto significa los ahorros que tú, con o sin tu pareja, has podido reunir a lo largo de los años para invertir en tu nueva casa o apartamento. La cantidad que puede pedir prestada al banco dependerá de la importancia de su contribución personal en comparación con el costo total de la propiedad. Cuanto más invierta en sus propios ahorros, más dinero podrá pedir prestado al banco. Además, los bancos suelen aplicar un porcentaje mínimo de alrededor del 10%, aunque en ocasiones puede llegar al 20%, dependiendo de tus ingresos.
“Así que tu contribución personal y tus ingresos son los dos factores más importantes. Lo cual es lógico: estos son los dos factores que determinan la magnitud del riesgo para el banco. Después de todo, el banco se está arriesgando al darle un préstamo hipotecario. Porque si resulta que no puedes devolverlo, el banco tendrá un problema. Lo lamentable, claro, es que no todo el mundo tiene el 10% del valor de un activo en ahorros, por lo que no se tiene en cuenta a los de menores ingresos. Pero como banco, tienes que definir un límite. No puedes prestar ninguna cantidad en ningún momento. Es y seguirá siendo un equilibrio difícil. »
Johan Krijgsman, director ejecutivo de ERA Bélgica
Una cuenta de ahorros de ladrillo
Para poder obtener una hipoteca para una casa de unos 300.000 euros, muchas veces será necesario poder pagar unos 30.000 euros con tus propios ahorros. Aunque esto no es una certeza. Si, por ejemplo, una pareja tiene unos ingresos conjuntos excepcionalmente elevados, el banco puede rebajar este porcentaje mínimo, en casos muy excepcionales incluso a cero. Pero en general, debe esperar alrededor del 10%.
“Trate de ahorrar tanto como sea posible al principio de su carrera si quiere comprar su propia casa. Porque esta contribución personal es crucial hoy. Y sepa que estos esfuerzos por ahorrar valdrán la pena a largo plazo. Porque tan pronto como tenga suficiente presupuesto para comprar su primera casa o apartamento a través de un préstamo hipotecario, en realidad le servirá como una especie de cuenta de ahorros. Todos los meses pagas parte de esa casa, donde tu dinero se guarda en ladrillos, por así decirlo. Esta es la gran ventaja sobre el alquiler. Porque todo el dinero que pagas de alquiler, lo perdiste. Además, si los precios de la vivienda continúan aumentando como lo han hecho en las últimas décadas, es posible que incluso pueda vender su propia casa por un precio más alto. Y así ganas dos veces. »
Johan Krijgsman, director ejecutivo de ERA Bélgica
Haz tu investigación en varios bancos a tiempo
¿Y cuál es la mejor manera de abordar un préstamo hipotecario en términos prácticos? Aquí hay otros tres consejos importantes:
- empezar a tiempo, incluso antes de empezar a buscar la casa de sus sueños. Porque de lo contrario, no tienes idea de cuál es tu presupuesto. Adapte su búsqueda de vivienda al tamaño del préstamo que puede obtener, no al revés. De esta manera, puede decidir rápidamente cuándo desea ofertar o cuándo desea participar en una oferta sellada. Además, no te enfrentarás a ninguna sorpresa. Nada es más frustrante que encontrar la casa de sus sueños y concluir que tiene muy poco presupuesto para ello.
- Siempre pide una cotización para un préstamo hipotecario en diferentes bancos, nunca se limite a un solo banco. De esta manera, puede comparar diferentes ofertas y obtener la mejor solución posible. Otro elemento también es importante: asegúrese de visitar a un corredor de crédito independiente, también pueden hacer una buena oferta.
- Considere costos adicionales. Al determinar el presupuesto máximo que puede pagar por la casa de sus sueños (basado en las cotizaciones de préstamos hipotecarios que ha recibido), debe recordar que siempre hay costos adicionales. Una de cada dos parejas jóvenes parece subestimar estos costos cuando realiza su primera compra. Los gastos de registro y de notario son los dos importes más elevados. Estos costes oscilan entre 5.000 y 10.000 euros para una vivienda media, dependiendo del precio de venta.
