¿Qué es la hipoteca?
Cuando compras una casa, un apartamento o cualquier inmueble usando un crédito hipotecario, la entidad bancaria que concede este préstamo requiere una garantía. Quiere estar seguro de recuperar el dinero que le debe, incluso si algún día incumpliera. La garantía más común es la hipoteca..
¿A qué se aplica la hipoteca?
En la mayoría de los casos, los propietarios ponen en hipotecar la casa o apartamento comprado con el crédito al que se refiere esta hipoteca.
Sin embargo, es posible hipotecar otra propiedad dependiendo de su situación personal (otra casa, un edificio de apartamentos, etc.)
¿Por cuánto está hipotecada su casa?
El importe de la hipoteca no se basa en el valor de la vivienda, sino en el del crédito ya que es esta cantidad la que la entidad financiera quiere asegurar. no obstante será más accesorios que representan alrededor del 10% de la cantidad prestada. Estos complementos cubren los gastos en los que tendrá que incurrir el banco para recuperar su dinero (gastos judiciales, gastos de embargo, seguro de hogar que el deudor no haya pagado para cubrir sus bienes, etc.)
Ejemplo : pide prestados 200.000 euros para comprar una casa, la hipoteca será por tanto de 220.000 euros (importe del préstamo + 10% de accesorios).
Por lo tanto, los costos de escrituración se calculan sobre el 110% del monto prestado.
La hipoteca, un asunto notarial
Una hipoteca es un contrato entre un acreedor y su deudor. y en lo que se refiere a bienes inmuebles, debe ser objeto de escritura notarial.
La labor del notario consiste, entre otras cosas, en comprobar si el inmueble no está ya asignado a otra hipoteca.
La constitución de una hipoteca genera cuotas de hipoteca que ascienden a 0,30% del importe del capital y accesorios.
Ejemplo: Si esta cantidad es de 175.000 euros, los gastos de la hipoteca ascienden a 525 euros. Deben ser pagados al notario en el momento de firmar la escritura.
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¿La hipoteca se levanta automáticamente una vez que se paga el préstamo hipotecario?
No. Sea cual sea la duración del préstamo hipotecario, una hipoteca se registra por un período de 30 años. Pasado este tiempo, desaparece sin que sea necesaria ninguna acción.
Tambien es posible terminar una hipoteca antes de tiempo, por ejemplo, cuando revende su casa antes de que caduque. Entonces hablamos de » descarga de hipoteca“.
La liquidación de la hipoteca
Cuando se paga el préstamo hipotecario y el propietario desea vender su casa o hipotecarla nuevamente, debe obtener la liberación de la hipoteca de su institución bancaria. En ausencia de deudas con el acreedor, este es un proceso que se lleva a cabo con relativa sencillez. La liquidación de la hipoteca es un acto notarial que por lo tanto genera costos a cargo del solicitante. Estos costes dependen del importe de la hipoteca.
¿Qué es la transmisión hipotecaria?
Estás vendiendo una casa A antes del final de la hipoteca y quieres comprar una casa B que también tendrás que hipotecar. Por lo tanto, teóricamente tendrás que pagar gastos de liberación para el primero y gastos de constitución de hipoteca para el segundo.
La transmisión de hipoteca, una buena operación fiscal
Para evitar esta lasaña fiscal que casi dejaría a los propietarios atados de pies y manos al primer inmueble que compraran, el legislador ha dispuesto que podemos transferir la hipoteca de la casa A a la casa B.
No obstante, es un acto notarial que genera costos, pero son mucho más bajos: sin indemnización por reinversión, sin gastos de registro por la cancelación de la hipoteca antigua, el seguro de saldo pendiente sigue vigente y sin gastos de registro en el nuevo préstamo.
Un traspaso y una nueva hipoteca
Si la cantidad que pides prestada para comprar la propiedad B es mayor que el préstamo que te otorgaron para comprar la propiedad A, podrás transferir la hipoteca relacionada con el préstamo anterior y crear una nueva hipoteca para cubrir la nueva.
Tenga en cuenta que esta transferencia de hipoteca solo es posible si el préstamo hipotecario B se contrata con la entidad financiera que ya se beneficia de la hipoteca A.
Si se encuentra en esta situación, no dude en pedir consejo a su notario.
¿Qué se entiende por “rango hipotecario”?
El rango de hipoteca (o rango de hipoteca) designa el orden en que los acreedores pueden ser notificados en caso de incumplimiento del deudor La entidad financiera que te concede una hipoteca ocupa el primer lugar, lo que le garantiza prioridad sobre todas las demás.
sí luego solicitas otro préstamo mientras que el primero no ha sido reembolsado, su nuevo acreedor ocupa el segundo lugar. No hace falta decir que cuanto más lejos del primer rango, mayor es el riesgo para la persona que le presta dinero.
¿Qué es el mandato hipotecario?
La entidad bancaria que te concede un préstamo hipotecario no está obligada a exigir la hipoteca de tu casa. Si tiene plena confianza en su capacidad de pago, en teoría puede conformarse con un mandato hipotecario.
En este caso, no se realiza registro en la oficina hipotecaria, lo que supone un ahorro de hasta varios miles de euros.
Tenga en cuenta, sin embargo, que el banco tiene el derecho de transformar este mandato en una hipoteca si comienzan a dudar de su solvencia. Entonces tendrá que pagar tarifas de registro de hipoteca más altas de lo que habría pagado cuando compró su propiedad.
A nivel fiscal, ten en cuenta que solo puedes beneficiarte de la deducción del capital prestado y los intereses si la hipoteca ha sido registrada.
