Preaprobación de hipoteca: ¿qué significa realmente?
Keylum Merrick, gerente de estrategia y finanzas de Momentum, dice que es importante saber qué ofrece realmente su prestamista al aprobar previamente una hipoteca.
Hay muchas cosas que me gustan de obtener una aprobación previa para una hipoteca. De hecho, puede ofrecer a los compradores de vivienda una ventaja en varias etapas del proceso de compra.
En una etapa muy temprana, cuando usted determina los límites de precios, la aprobación previa brinda claridad sobre su presupuesto de compras. Esto es especialmente valioso si está comprando en una subasta, ya que la aprobación previa establece una línea firme para su oferta más alta.
Contar con una preaprobación también fortalece tu oferta inmobiliaria. Esto le muestra al agente de bienes raíces y al vendedor que usted tiene las finanzas en su lugar, brindándole la tranquilidad de que es poco probable que cualquier oferta que haga fracase debido a problemas para obtener financiamiento.
La aprobación previa permite a los compradores aprovechar los términos contractuales competitivos. Algunos vendedores, por ejemplo, pueden querer un acuerdo más corto de lo habitual (este puede ser el caso si se han comprometido a comprar otra propiedad). Un comprador con una aprobación previa de hipoteca está en una posición mucho mejor para aceptar este tipo de solicitud, colocándose así por delante de la competencia.
En términos más generales, en el competitivo mercado actual, donde la oferta de propiedades es limitada, la aprobación previa puede mejorar la posición negociadora del comprador. El estado del mercado es tal que, sorprendentemente, algunos vendedores de viviendas y agentes inmobiliarios pueden negarse a vender a nadie sin aprobación previa1.
¿Qué significa exactamente la aprobación previa?
Vale aclarar que tener una aprobación previa para una hipoteca no es garantía de que le ofrecerán una hipoteca.
Es por esto que la aprobación previa se conoce formalmente como “aprobación condicional” o “aprobación en principio”.
Esto significa que el prestamista ha aceptado, al menos en teoría, ofrecerle una hipoteca. No se otorgará la aprobación final o incondicional hasta que el prestamista haya evaluado la propiedad que desea comprar para asegurarse de que cumple con los criterios de préstamo del banco.
La aprobación final también dependerá de si ha habido algún cambio significativo en tu situación financiera, como un cambio de trabajo.
No todas las autorizaciones previas son iguales
Si bien la aprobación previa ofrece valiosos beneficios, el problema para los compradores de vivienda es que no todos los prestamistas la ofrecen.
Incluso entre quienes sí lo hacen, la aprobación previa no siempre significa lo mismo.
Cuando está en juego algo tan importante como comprar una casa, es útil tener una comprensión clara de lo que implica exactamente la aprobación previa de su banco.
Primero, dejemos claro que las calculadoras en línea de «capacidad de préstamo» diseñadas para mostrar cuánto puede pedir prestado no son una forma de aprobación previa.
Estas calculadoras pueden resultar útiles para tener una idea aproximada de su solvencia crediticia, pero confiar en ellas a la hora de elaborar una oferta sobre una propiedad es una estrategia de alto riesgo. Por diversas razones, la cantidad que el banco realmente le prestará puede ser muy diferente de la cifra que se muestra en la calculadora en línea.
Aparte de esto, existen dos tipos principales de autorizaciones previas:
Preaprobaciones generadas por el sistema
Las aprobaciones previas generadas por el sistema generalmente las realiza el software de su prestamista en función de la información que usted proporciona. Esto le permite generar una respuesta muy rápidamente. Sin embargo, dado que este tipo de evaluación es mucho menos exhaustiva, es posible que los resultados no sean precisos.
Además, la preaprobación que genera el sistema depende de los datos que ingreses al sistema. Si comete un error, podrían aprobarle o negarle una hipoteca por error.
¿Tienen algún valor estas aprobaciones previas? Tal vez. Si se encuentra con un vendedor o agente que le solicita una prueba de aprobación previa, una aprobación previa generada por el sistema puede ayudarlo a superar la línea.
Sin embargo, dada la posibilidad de un resultado inexacto, recomiendo una aplicación totalmente calificada.
Preaprobación completamente evaluada
Las preaprobaciones completamente evaluadas son mucho más completas. Esto significa que el equipo de calificación crediticia de su prestamista examinará de cerca sus finanzas, así como su calificación crediticia personal, para tomar una decisión previa a la aprobación.
Esta profundidad de análisis puede llevar más tiempo. El beneficio es una solución mucho más precisa en la que puede confiar mientras caza en casa.
Para saber qué prestamistas ofrecen aprobación previa y qué puede hacer usted para acelerar el proceso de aprobación previa de la hipoteca, comuníquese con nuestro equipo financiero en inmosolucion.
