Cambiar de prestamista puede ser una de las medidas financieras más inteligentes
Cuando los mercados y las condiciones económicas parecen inciertos, muchos prestatarios se centran en sobrevivir los próximos 12 meses en lugar de hacerlo en el largo plazo. Los crecientes costos de vida, los cambios en las tasas de interés, la incertidumbre laboral y las políticas crediticias más estrictas pueden ejercer presión sobre los presupuestos de los hogares.
Aquí es donde la reubicación de los prestamistas puede ser una poderosa herramienta de flujo de caja que ayuda a reducir los pagos, mejorar la capacidad de servicio, crear un respiro financiero y devolver a los prestatarios el control.
La flexibilidad se vuelve más valiosa
La diferencia entre sentirse financieramente cómodo y sentirse financieramente estresado a menudo se reduce al flujo de caja mensual. Otro prestamista puede permitir a los prestatarios reestructurar su deuda para adaptarla mejor a sus circunstancias actuales, en lugar de seguir solicitando un préstamo que pudo haber sido apropiado hace años pero que ya no refleja sus necesidades.
Una hipoteca debe revisarse periódicamente, al igual que una cartera de inversiones o una póliza de seguro, pero muchas personas permanecen con el mismo prestamista durante años sin evaluar si la estructura de su préstamo se adapta a sus objetivos.
La extensión puede reducir los pagos
Durante la última corrección del mercado, nuestro equipo observó que varios clientes redujeron su estrés de pago ampliando aún más el plazo de su préstamo, por lo que cada mes sale menos dinero de su bolsillo. Una acción sencilla que tiene grandes resultados.
Por ejemplo, supongamos que el prestatario tiene:
- Saldo del préstamo: $500,000.
- Tasa de interés: 6,0%
- Plazo restante: 20 años
El monto de amortización de principal e intereses será aproximadamente:
$3582 por mes
Si el mismo prestatario refinancia y devuelve el préstamo a un plazo de 30 años, el pago se reduciría a aproximadamente:
$2998 por mes
Esta es una reducción de aproximadamente:
$584 por mes
O casi:
$7000 por año
Para muchos hogares, entre $500 y $600 adicionales al mes pueden marcar una gran diferencia en su flujo de caja diario.
Si bien extender el plazo generalmente significa pagar más intereses durante la vigencia del préstamo, puede ser una compensación que vale la pena en tiempos de incertidumbre cuando mantener el flujo de caja y la flexibilidad financiera es una prioridad.
Los clientes aún pueden realizar pagos adicionales más adelante si su situación mejora.
Capacidad de servicio mejorada
Diferentes prestamistas evalúan el desempeño de manera diferente. Un prestatario que no puede calificar para préstamos adicionales de un banco podría pedir prestado más a otro prestamista debido a diferencias en las políticas crediticias y los métodos de evaluación.
La refinanciación puede ayudar a los prestatarios a:
- Mayor solvencia
- Acceso a capital para futuras inversiones.
- Consolidar deudas
- Eliminar estructuras crediticias ineficaces
- Posicionarse para futuras oportunidades
Para los inversores en particular, las políticas de los prestamistas pueden ser tan importantes como la tasa de interés.
Acceso al capital
Si bien hemos visto que el mercado se enfrió, los valores generales de las propiedades en muchas partes de Australia han aumentado sustancialmente en los últimos años.
La refinanciación puede permitir a los propietarios acceder a capital para:
- Compra de propiedades de inversión
- Fondo de reparación
- Consolidación de deudas más caras
- Crear un buffer de emergencia
- Invertir en otra parte
Garantizar una mejor tasa de interés
Esta sigue siendo una de las razones más comunes por las que las personas refinancian. Sin embargo, la estructura del préstamo, la flexibilidad, las características, las políticas de servicio y los objetivos a largo plazo son de igual importancia.
Mejora de las características del préstamo.
Muchos prestatarios están utilizando productos crediticios obsoletos.
La refinanciación puede proporcionar acceso a funciones como:
- Cuentas de compensación
- Redibujar objetos
- Opciones de préstamo dividido
- Períodos de solo interés
- División de préstamos múltiples
A veces, la estructura de préstamo adecuada puede resultar más valiosa que una tasa de interés ligeramente más baja.
Consolidación de deuda
La refinanciación puede permitir a los prestatarios combinar diferentes tipos de préstamos en una sola línea de crédito, lo que puede reducir sus obligaciones mensuales generales.
¿Con qué frecuencia debería considerar sus opciones de préstamo?
Como guía, los prestatarios deben revisar su préstamo hipotecario o de inversión cada 12 a 24 meses.
Esto no significa que deba refinanciar cada vez que consulte, pero sí significa preguntar:
- ¿Mi tasa de interés sigue siendo competitiva?
- ¿La estructura de mi préstamo se ajusta a mis objetivos?
- ¿Mi propiedad ha aumentado de valor?
- ¿Podría otro prestamista ofrecer mejores resultados de servicio?
- ¿Estoy obteniendo valor de mi prestamista actual?
Los inversores inmobiliarios suelen renegociar las condiciones de los préstamos con mayor frecuencia, ya que las políticas crediticias, las tasaciones y las opciones de endeudamiento pueden cambiar significativamente con el tiempo.
Los prestatarios que no han renegociado su préstamo en tres a cinco años pueden sorprenderse de cuánto ha cambiado.
¿Cuánto cuesta la refinanciación?
La refinanciación no es gratuita, pero los costos suelen ser menores de lo que la gente espera.
Los costos típicos para refinanciar un préstamo de tasa ajustable suelen oscilar entre $ 500 y $ 2000, según el prestamista y la propiedad.
Los costos comunes incluyen la tarifa de liberación de un prestamista existente, la tarifa de solicitud o establecimiento, la tarifa de tasación de la propiedad, la tarifa de registro estatal, los honorarios de liquidación o legales.
Los prestatarios deben prestar especial atención si actualmente solicitan un préstamo a tipo fijo.
La rescisión anticipada de un préstamo a tasa fija puede generar costos de ruptura significativos dependiendo del plazo restante del préstamo y de las condiciones del mercado.
Los prestatarios más exitosos no esperan a que surja presión financiera antes de renegociar sus préstamos. Los examinan de forma proactiva, garantizando que su estructura crediticia siga siendo coherente con dónde se encuentran hoy y dónde quieren estar mañana.
En un entorno donde la incertidumbre es a menudo la única certeza, la refinanciación puede ser una de las herramientas financieras más prácticas disponibles.
