¿Cuál es la diferencia entre un seguro multirriesgo y un seguro todo riesgo?

Si hubiera un seguro «mejor», todos elegirían el mismo contrato y todas las demás pólizas desaparecerían, pero no es así. Cada póliza de seguro se adapta más o menos a las necesidades de cada uno, por lo que debemos estudiar cuál nos ofrece mayor tranquilidad, al mejor precio.

En este artículo, analizamos la diferencia entre el seguro de propiedad y accidentes y el seguro contra todo riesgo. Pero comencemos con los peligros con nombre, o peligro con nombre como a veces se le llama. Un peligro con nombre es frustrante porque, a diferencia de muchos términos en la jerga de los seguros, el vocabulario es simple y, sin embargo, el concepto sigue siendo difícil de entender. El peligro nombrado es un riesgo que se menciona explícitamente en el contrato de seguro como cubierto. Esto puede parecer obvio, pero es importante entender lo que realmente significa.

Tomemos un ejemplo simple imaginando que te roban el teléfono: estabas sentado en la terraza con un amigo, tu teléfono inteligente colocado en la mesa frente a ti para que pudieras revisar los correos electrónicos entrantes, cuando alguien pasa a tu lado, te roba el teléfono y ir a correr. Antes de que puedas reaccionar ya está lejos, y todo lo que tienes que hacer es llamar a tu operador para cancelar la tarjeta SIM y presentar una denuncia ante la policía.

Afortunadamente, había contratado un seguro específico contra el robo de su teléfono inteligente y, por lo tanto, está seguro: recibirá una compensación y podrá comprar un teléfono nuevo. Y, sin embargo, su aseguradora le explica que no está cubierto: en la lista de peligros nombrados aparecen el robo, el robo con agresión, el robo, ¡pero no el robo a escondidas!

Por mucho que expliques que eses un robo, nada ayuda: solo se cubren los peligros nombrados, y su caso no está en la lista. Ahora que hemos visto la importancia del concepto de riesgo nombrado, los descubriremos con más detalle pero también descubriremos qué se esconde detrás de las denominaciones «multirriesgo» y «todo riesgo» para los seguros.

¿Cuáles son los diferentes peligros nombrados?

Los peligros nombrados varían de un contrato de seguro a otro, pero todos tienen una cosa en común: los peligros nombrados están explícitamente escritos en su póliza de seguro. Para los seguros de hogar, estos peligros nombrados suelen ser: incendio, daños eléctricos, rotura de cristales, daños por agua, robo… pero la lista puede ser más o menos completa dependiendo de su aseguradora.

Al elegir su seguro, es esencial leer cuidadosamente la lista de peligros nombrados y comprender que todos los riesgos, que no están claramente indicados, no están cubiertos.

Ya hemos visto el ejemplo del robo de tu teléfono, ahora vamos a ver otro caso: eres un apasionado de las actividades al aire libre y por eso decides contratar un seguro para cubrir cualquier emergencia y gastos médicos que pueden escalar rápidamente en caso de problemas. Contratas un seguro multirriesgo individual que cubre todos los deportes al aire libre. Todo ? ¿Está seguro?

Quemado por su mala experiencia durante el robo de su teléfono, repasa la lista de todas las actividades cubiertas:

• ¿Esquiar? Cubierto.
• espeleología? Cubierto.
• Escalada ? Cubierto.

¿Parapente? ¿Parapente? Revisas la lista varias veces, pero el parapente no es una de las actividades cubiertas por tu póliza de seguro. Preguntas a tu aseguradora que te confirme que el parapente, al igual que todos los deportes aéreos, no está incluido en la fórmula básica sino que está disponible como opción.

Tiene un coste extra pero sales a menudo a volar en parapente, incluso quieres probar el ala delta, así que decides agregue esta opción a la lista de peligros nombrados. Seguro de que todas sus actividades ahora están bien cubiertas por su contrato de seguro, puede disfrutar de su pasión sin estrés.

¿Qué es un seguro multirriesgo?

Obviamente es un seguro que cubre múltiples riesgos, ¿por qué esta pregunta? Porque ahora que está familiarizado con el concepto de peligro con nombre, quiere saber más sobre estos peligros cubiertos, y tiene razón.

El seguro de propiedad y accidentes a veces se denomina seguro de riesgo designado, porque enumera todos los riesgos cubiertos por la póliza de seguro. Este es el caso más clásico, el que hemos visto en los ejemplos anteriores: tu seguro cubre una lista de riesgos indicados en el contrato.

Ha leído lo que está incluido y está seguro de que está cubierto. Y sin embargo… ¿estás seguro de que no hay ningún malentendido?

Tomemos el ejemplo de su seguro individual para actividades al aire libre. Uno de tus amigos se ofrece a acompañarte en un viaje de buceo: eres buceador certificado, conoces los riesgos, es una inmersión poco profunda… ¡claro que aceptas!

Eso sí, ten cuidado, y antes de ir allí compruebas que estás cubierto y sonríes al ver que las actividades acuáticas sí están en la lista de peligros nombrados. Desafortunadamente, un incidente arruina tu salida. Nada grave, pero tienen que intervenir los bomberos y te trasladan al hospital.

Cuando se comunica con su seguro, le informa que lamentablemente los costos no están cubiertos por su póliza. Cómo es eso ? ¿Los deportes acuáticos no están cubiertos? Si, por supuesto, es uno de los peligros nombrados. Pero el buceo se realiza bajo el agua y forma parte de la opción «actividades subacuáticas» a la que no te has suscrito.

¡Este es un malentendido que tiene grandes consecuencias! Y en tal caso, a usted le corresponde demostrar que el siniestro ocurrido forma parte de la lista de riesgos que figura en su seguro multirriesgo. Por lo tanto, para ser compensado, debe lograr demostrar que su buceo no fue una actividad subacuática.

¿Qué es un seguro a todo riesgo?

Mucha gente piensa que es el mismo contrato que un seguro multirriesgo, y que solo cambia el nombre. ¡Gran error! Si los seguros a todo riesgo suelen ser más caros que los multirriesgos, no es por una razón de marketing, sino porque cubren más riesgos.

El seguro contra todo riesgo a veces se denomina «seguro contra todo riesgo excepto» porque cubre todos los riesgos excepto aquellos que están explícitamente excluidos. Por lo tanto, funciona según el principio opuesto del seguro multirriesgo y es más fácil de entender para el asegurado: si el peligro no está explícitamente excluido, ¡está cubierto!

Esto tiene otra ventaja para el asegurado: en caso de litigio corresponde al asegurador demostrar que el siniestro se encuentra dentro de las exclusiones previstas en la póliza de seguro. Tomemos de nuevo nuestro ejemplo: esta vez has contratado un seguro a todo riesgo para cubrir tus actividades al aire libre. La lista de exclusión es larga y las actividades subacuáticas están en ella. Es por eso que esta vez no acompañas a tu amigo a bucear, y solo haces snorkel en la playa. Sin embargo, la mala suerte te persigue y te encuentras con una medusa que te envía de vuelta al hospital.

En este caso, ahora será compensado por su seguro, a menos que logre demostrar que el snorkeling es de hecho una actividad subacuática.

¿Cómo decidirme por el mejor seguro, multirriesgo o todo riesgo?

No cabe duda de que un seguro a todo riesgo es menos restrictivo para el asegurado que un seguro multirriesgo que obliga a estudiar en detalle los peligros nombrados y asegurarse de comprenderlos bien. Pero también suele ser mucho más barato.

¿Y realmente quiere pagar más para estar cubierto por situaciones que es poco probable que le afecten? Si no haces buceo, si no haces parapente, ¿realmente quieres pagar más para cubrir estas actividades?

El seguro multirriesgo es mucho más flexible y permite al asegurado elegir con conocimiento de causa los riesgos para los que desea estar cubierto.

CONCLUSIÓN

El concepto de riesgo nombrado es de suma importancia a la hora de elegir un contrato de seguro. En efecto, la lista de riesgos nombrados describe los riesgos cubiertos por el seguro multirriesgo: si no se incluye la causa del siniestro, no obtendrá compensación.

Por otro lado, el seguro a todo riesgo funciona de manera diferente, cubriendo todos los riesgos excepto los que aparecen claramente en la lista de exclusiones, por lo que generalmente es más costoso. Por lo tanto, cada uno debe elegir cuidadosamente la póliza de seguro que mejor cubra sus necesidades.

EN BREVE

• El peligro nombrado, o named peril, es un riesgo claramente establecido en el contrato de seguro.
• El seguro integral cubre todos los riesgos mencionados incluidos en la póliza.
• El seguro a todo riesgo cubre todos los riesgos, excepto los expresamente excluidos por contrato.